В современном мире всё меняется так быстро, что мы порой не успеваем идти в ногу со временем. Сегодня мы поговорим о цифровом рубле. Узнаем, что он собой представляет, зачем нужен и заменит ли он наличный. Разберёмся, как им пользоваться. Раскроем сроки появления цифрового рубля в нашей стране, его плюсы и минусы. И ответим на два важных вопроса: можно ли его украсть и как открыть кошелёк для цифрового рубля.

Что такое цифровой рубль?

Цифровой или электронный рубль – это цифровая валюта Центрального банка, разрабатанная Банком России. Это третья форма российской национальной валюты в дополнение к уже существующим наличной и безналичной формам денег. Цифровой рубль будет эмитироваться Банком России, как понятно из его названия, в цифровом виде. Ожидается, что он станет полноправной разновидностью действующей национальной валюты – со всеми привычными характеристиками платежного средства.

История цифрового рубля началась ещё в октябре 2017 году, когда на волне развития криптоволют был подготовлен проект постановления правительства по технологической реализации создания «крипторубля». И уже к 2020 80% центральных банков России занимались разработкой своей цифровой валюты. Была выбрана модель, где Банк России открывает и ведёт кошельки финансовым институтам, которые, в свою очередь, открывают и ведут кошельки клиентам. ЦБ определил 12 банков, которые примут участие в тестировании цифрового рубля в январе 2022 года.

Концепция дополнительной формы национальной валюты ЦБ России окончательно сформировал в апреле 2021 года. И уже 19 января 2022 года была создана платформа, где началось тестирование цифрового рубля. Были успешно проведены первые переводы в цифровых рублях между гражданами, а в дальнейшем опробованы оплаты товаров и услуг. По словам экспертов, эта валюта будет третьей разновидностью действующей национальной валюты наравне с наличными и безналичными деньгами.

Зачем нужен цифровой рубль?

Считается, что основным преимуществом цифрового рубля станет облегчение борьбы с незаконным оборотом денежных средств, поскольку вся информация по транзакциям будет храниться в Банке России; для их отслеживания больше не нужно будет обращаться к каждому банку-звену цепочки банковских переводов. Сам Центробанк назвал целью введения новой валюты следующей: она станет стимулом для инноваций, как в сфере розничных платежей, так и в других сферах и поддержит развитие цифровой экономики, а уменьшение зависимости пользователей от отдельных провайдеров повысит устойчивость финансовой системы страны.

Помимо прочего, этот проект нацелен на дальнейшее сокращение доли наличных денег в экономике, а также сделает платежи ещё проще и быстрее. По факту же, как объясняет сам Центральный банк, – цифровой рубль разрабатывается в связи с глобальной цифровизацией и в России, и в мире. То есть для того, чтобы не отставать от жизни. Некоторые эксперты же считают, что, на деле, ЦБ пытается создать альтернативу криптовалюте. Как известно, она запрещена сейчас на территории нашей страны. С помощью цифрового рубля, если её и не запретят полностью, то смогут ограничить возможность её покупки и хранения.

Ещё одна гипотеза, почему внедряют новую цифровую валюту, – это контроль со стороны правительства. Наличными деньгами часто совершаются платежи, с которых потом не платятся налоги, в наличных платят зарплату в конвертах – с неё тоже не платят налоги, наличными оплачиваются разные «серые незаконные схемы» и т.п. Поэтому наличка для государства тоже невыгодна. То есть Центробанк ожидает, что какая-то часть граждан откажется от наличных денег в пользу цифровых рублей, а значит, эта часть денег перейдёт под контроль Центробанка и налоговых органов.

Как использовать цифровой рубль?

Знать, как использовать цифровой рубль не менее важнее, чем вообще понять, для чего он нужен. Начнём с того, что привычная для нас система, будь-то наличные или безналичные деньги, не станет однажды утром автоматически цифровой. На первом этапе цифровые деньги будут доступны небольшому числу клиентов из 15 банков: 
«Ак Барс», Альфа-Банк, «ДОМ.РФ», ВТБ, Газпромбанк, «Тинькофф», Просвязьбанк, Росбанк, Сбербанк, СКБ-Банк, «Союз», Транскапиталбанк, МТС, QIWI и Совкомбанк.

Как правило, клиентами новой системы, первопроходцами, станут лояльные клиенты, либо сотрудники кредитного учреждения. Но, если вы попали в список таких людей и вас оповестили об этом, вы не обязаны принимать участие в тестирование. Всё это на добровольной основе. Некоторым пенсионерам заведут специальные счета, на которые зачислят средства, то есть выдача цифровых пенсий пока не будет массовой. Для использования цифрового рубля надо будет открыть электронный кошелёк (о том, как это сделать мы поговорим позже). Доступ к этому кошельку, переводы и платежи в цифровых рублях будут осуществляться через мобильное приложение банка, по сети интернет.

Переводы можно будет делать по номеру телефона или по номеру кошелька. А оплату на кассе магазинов можно будет осуществлять также с помощью QR-кода, выбрав в появившемся меню цифровые рубли в качестве оплаты. По сути, для пользователя платежи в цифровых рублях будут мало чем отличаться от обычного пользования мобильным банковским приложением (тем же Сбербанк.Онлайн или любым другим). В будущем нам обещают, что мы сможем скачать себе на телефон мобильное приложение, такой кошелёк можно будет использовать без доступа в интернет. То есть цифровые рубли можно заранее закачать себе в смартфон и тогда этими цифровыми рублями можно будет расплачиваться подобно наличным деньгам.

Заменит ли цифровой рубль наличные?

Давайте поговорим о том, заменит ли цифровой рубль наличный, тот, к которому мы все привыкли. Многих из нас беспокоит тот факт, что в будущем цифровые деньги нельзя будет перевести обратно в наличные, а также что пенсии будут выдавать исключительно в цифровых рублях. Некоторые же считают, что для получения цифровых рублей нужна будет цифровая подпись, а бланки, которые им выдают на подпись на почте или в отделениях Сбербанка, как раз нужны государству для оцифровки подписи, что в перспективе приведет к лишению населения прав.

Начнём с того, что государству будет проще, быстрее и удобнее перечислять начисления «цифрой». И каждый из нас в любой момент сможет из цифровой формы перевести средства в безналичную. Это делается таким же переводом с одного счета себе на другой счет. То же самое, что прийти в банкомат и снять деньги, получив их в бумажной форме. Это даже не перевод денег как таковой, а получение их в определенной форме: цифровой, безналичной, бумажной. Вопрос удобства. Сейчас ЦБ заявляет, что никакого давления в адрес граждан по поводу пользования цифрового рубля не будет.

Ответ на вопрос: заменит ли цифровой рубль наличные: однозначно, нет! С этим не будет проблем. Единственное, у нас не будет возможности подойти к банкомату и снять цифровые рубли. Будет переход: бумажные рубли – в электронные рубли – в цифровые рубли. И обратно – в таком же порядке. Разработчики системы уверяют, что никаких принуждений к использованию цифрового рубля не будет. Единственное, вспомните, как нас переводили на систему «МИР», так вот, возможно, начисление пенсий, стипендий и всевозможных пособий может перейти в обязательный формат цифрового рубля.

Когда запустят цифровой рубль?

Как мы уже говорили выше, внедрение цифрового рубля не значит, что мы все проснёмся, например, уже завтра, и всё – все наши сбережения, мы все в цифровом формате, в «системе». Технология будет внедряться постепенно. В докладе, который был представлен в 2020 году о планировании введения цифровой валюты, было сказано так: «Важно, чтобы мы были готовы к своевременному введению цифрового рубля, если станет бесспорной необходимость этого в интересах российской экономики». Полноценного плана с перечнем мероприятий и сроками внедрения долгое время не было. Шла подготовка.

В мае 2023 Центробанк России объявил о готовности основной версии платформы. В августе 2023 года Совет директоров Банка России одобрил логотип цифрового рубля. На этот же месяц запрограммирован старт «пробной» операции с реальными цифровыми рублями на базе банков, которые мы перечисляли выше. Все ступени внедрения будут проходить поэтапно. Это масштабный проект, и спешить с широким внедрением никто не планирует. Сегодня сложно сказать, сколько продлится «пилотный проект» на реальных цифровых рублях с реальными клиентами.

Далее Центробанк отработает с банками базовые операции – открытие и закрытие цифровых кошельков, перевод цифровых рублей между гражданами, оплата покупок и услуг по QR-коду и др. Когда появился первый самолет братьев Райт, никто же не верил, что на нём можно будет пересекать Атлантику, но технология появилась. Появилась технология будущего, на которой через несколько десятилетий (с внедрением цифрового рубля будет, конечно, гораздо быстрее) стало возможно перелетать Атлантику, сбрасывать атомные бомбы, решать гражданские проблемы. Стоит запомнить одно: цифровой рубль – это технология будущего.

Плюсы и минусы цифрового рубля

Давайте остановимся на основных достоинствах и недостатках цифровой валюты. Однозначно, плюсов у «денег будущего» больше. Во-первых, платежи станут ещё быстрее, проще, а главное безопаснее. Стоимость платежных услуг и переводов снизится – будет примерно как сейчас СБП. Во-вторых, если банк обанкротится, то с цифровыми рублями ничего не произойдет – все они находятся в ведении ЦБ РФ. Регулятор сам выпускает валюту и сам взаимодействует с клиентами, обслуживая их кошельки. Цифровые валюты помогут России и другим развивающимся странам отказаться от доллара.

Плюс ко всему для бизнеса это снижение расходов на инкассацию и эквайринг (для честного бизнеса). Нет привязки к интернету – значит, не нужны онлайн-кассы и затраты на их обслуживание. Развитие цифровых платежей послужит стимулом для инноваций в различных сферах и поддержит развитие цифровой экономики в России. Сократятся расходы на печать наличных рублей – это миллиарды рублей, которые останутся в казне. Обходить санкции с цифровыми деньгами тоже должно стать проще. Стопроцентной защитой от санкций цифровая валюта всё же не станет, но немного облегчит.

К минусам введения цифрового рубля относится то, что вместе с внедрением новой формы национальной валюты и системы её реализации могут появиться новые способы мошенничества и возможные кибератаки. В будущем офлайн-переводы подразумевают расчёты цифровыми рублями без доступа к интернету путём размещения цифровых кошельков на мобильных устройствах. Однако пока нет информации, какими параметрами должны обладать эти устройства. И пока неизвестно, можно ли будет пользоваться цифровым кошельком на обычном кнопочном телефоне или для этого потребуются смартфоны.

Востребованность цифрового рубля

Если спросить старшее поколение, нужен ли нам цифровой рубль, скорее всего мы получим ёмкий, краткий и нецензурный ответ. Возможно, так будет оттого, что мы просто не понимаем, зачем нам нужна цифровая валюта и к чему это всё приведёт. В чём же её востребованность в нашей стране? Давайте разбираться. Теоретически стоит ожидать, что функционирование цифрового рубля приведет к повышению прозрачности деятельности ЦБ РФ. Также инструмент снизит нагрузку с регулирующих органов за счет упрощения отслеживания «пути» транзакции.

Появление новой формы рубля может оказать давление на российское криптосообщество. Использование новых технологий, скорее всего, приведет к ужесточению регулирования рынка криптовалют в России, несмотря на попытки легализовать цифровые активы в РФ, которые создают благоприятный инвестиционный климат. Банк России еще в ноябрьском отчете подчеркнул риски для развития российского финансового рынка со стороны криптовалют и стейблкоинов.

Проект имеет большой потенциал реагирования на санкции – технология работает без использования международных платежных систем (Visa, MasterCard и др.) и SWIFT. Предполагается, что цифровой рубль должен помочь банковским клиентам уйти от «платежного рабства» и решить проблему заградительных лимитов в Системе быстрых платежей (СБП), которые устанавливают некоторые банки. Созданная ЦБ инфраструктура СБП работает прекрасно, но из многих банков очень сложно вывести деньги. Использование технологии распределенных реестров потенциально несет в себе возможность снизить коррупционную составляющую в стране.

Можно ли будет украсть цифровой рубль?

Возможно ли украсть цифровой рубль? Ведь несмотря на то, что Россия движется по пути цифровизации – «госуслуги» под рукой, мобильный банк, заказ еды, такси, оплата по отпечатку, ради комфорта сервисы часто жертвуют безопасностью. Личные данные пользователей то и дело утекают в сеть, а системы дают сбой. Даже крупнейшие компании России и органы власти не могут защитить свои платформы от хакеров, поэтому не удивительно, что у многих россиян возникает резонный вопрос, смогут ли власти РФ сделать безопасную альтернативу национальной валюты.

Разработчики новой валюты утверждают, что риски мошеннических действий с цифровым рублем будут минимальны. Главные угрозы для новой валюты – внедрение вредоносного софта, с помощью которого злоумышленники украдут данные пользователя, в том числе его электронного кошелька, и звонки с целью вымогательства обманным путем. Технологии, которые будут применены для создания защиты цифровой валюты, уже успешно используются в банковском секторе и хорошо изучены. Причем не только в России, но и в других странах.

С другой стороны, регулятор будет точно знать, что происходит в его системе. Транзакции будут прозрачными и отслеживаемыми, а это значит, что злоумышленникам будет труднее остаться незамеченными и безнаказанно скрыться. Если сегодня украденные деньги выводятся в другой банк или даже за границу, то цифровой рубль можно будет переводить на счет только в Центральном Банке. Подменить его тоже будет непросто. Цифровой рубль будет именно в цифровом виде, даже не в электронном. Он будет помечен уникальным и неповторимым кодом.

Где можно будет купить цифровой рубль?

Для того чтобы стать владельцем цифрового рубля, нужно будет завести собственный электронный кошелек на отдельной платформе, созданной Центробанком. Сделать это можно будет через действующее мобильное приложение коммерческого банка. Попасть в свой аккаунт можно будет также и из приложений других кредитных организаций – главное, чтобы они участвовали в проекте.

Для этого клиент отправляет заявку своему банку о том, что он хочет купить цифровые рубли. С его безналичного счета списывается сумма, эквивалент которой появляется у него в электронном кошельке в виде цифровых рублей. Для цифрового рубля у вас будет отдельный кошелек. Этот кошелек вы сможете открыть через обычный банк, но фактически он будет храниться напрямую у ЦБ. То есть вы работаете через банк, но уровень гарантий получаете от ЦБ, что значительно выше. Пока что цифровой рубль могут получить не все, так как сервис запущен в тестовом режиме. Флагманом тут выступил ВТБ, они первыми создали и опробовали специальное приложение для работы с цифровым рублем.

Можно получить цифровые «банкноты» за счёт собственных средств. То есть того, что хранится у вас на расчётных счетах в безналичном формате. Если деньги зачисляются на баланс цифрового кошелька, в обычном доступные средства уменьшаются ровно на такую же сумму. Происходит реальный перемещение финансов в другое хранилище. Что до выдачи заработной платы в новой валюте, то тут все будет зависеть от коллективного трудового договора на том или ином предприятии. Теоретически препятствий к этому нет.

Как открыть кошелёк для цифрового рубля?

Цифровой рубль будет доступен любому гражданину или компании. Чтобы открыть счет цифрового рубля, следует заключить договор с Банком России. Счет цифрового рубля является отдельным видом банковского счета. Заранее надо будет пройти идентификацию через «Госуслуги» и получить простую электронную подпись. Это бесплатная операция. За открытие и ведение цифрового счёта ЦБ денег не берёт. Работа любой системы требует финансирования. Но на клиентов эти затраты не переложат. Так же как за работу Системы быстрых платежей (СБП) мы не платим.

Кошельки будут управляться через привычные дистанционные каналы, например, мобильные приложения банков и их сайты. Учтите: нельзя открыть совместный с другими пользователями счет цифрового рубля, счет в драгоценных металлах, формировать группу счетов. Кроме того, не допускается кредитование счетов цифрового рубля, начисление процентов на остаток средств на счете. Привлечение цифровых рублей во вклады (депозиты) не осуществляется. Помимо перевода цифровых рублей, по вашему распоряжению цифровые рубли с вашего счета можно перечислить только на ваш банковский счет или направить на увеличение остатка ваших ЭДС.

При закрытии счета остаток цифровых рублей вам тоже не выдадут. По вашему указанию или распоряжению Банка России его перечислят на другой ваш банковский счет в кредитной организации либо направят на увеличение остатка ваших ЭДС. Это произойдет не позднее семи дней после получения вашего письменного заявления или после расторжения договора счета цифрового рубля по инициативе Банка России. Есть исключение: прекращение договора не является основанием для снятия ареста, наложенного на цифровые рубли на счете, или отмены приостановления операций по нему. В этом случае ограничение на распоряжение счетом цифрового рубля распространяется на остаток учитываемых на нём цифровых рублей.